Халяль прочно вошёл в жизнь нашего общества. Стало привычным, что этим термином, который переводится с арабского языка как «дозволенное Аллахом», маркируют и пищевые продукты, и одежду, и косметику. А ещё халяльными могут быть и финансы. Об их развитии в республике мы поговорили с доктором исламских наук, учёным секретарём Совета улемов Духовного управления мусульман РТ, проректором Казанского исламского института Рустамом хазратом Нургалеевым.
Фото: общественно политическое издание "Татарстан"
БАНКИНГ БЕЗ РОСТОВЩИЧЕСТВА
– Начнём с азов. Чем исламские финансы отличаются от тех, с которыми большинство из нас сталкивается практически ежедневно?
– Отличий не так и много. У мусульманина, помимо общечеловеческих каких-то принципов понимания блага, логики и прочего, есть ещё один источник — это божественное откровение. Сам человек пытается постичь, что есть хорошо, а что плохо, но полагает, что Богу это лучше известно. Поэтому суть исламской финансовой модели состоит в соблюдении шариатских принципов, обозначенных в канонических откровениях, аятах священного Корана. Прежде всего это близко соблюдению запретов, налагаемых на мусульман в их повседневной жизни.
– О каких запретах конкретно идёт речь?
– Во-первых, на ростовщический процент. Во-вторых, на получение дохода в запретных индустриях: производство и торговля алкоголем, табаком, свининой, «индустрии низменных чувств» - казино, тотализаторы, сделки-пари, порноиндустрия. В-третьих, на любой вид неопределённости, связанный со способом получения прибыли, когда этот процесс зависит от случайного стечения обстоятельств. В-четвёртых, если имеется чрезмерный риск, способный принести большие убытки.
– Да, обычным банкам до этого дела нет. Получил кредит – плати, остальное не важно.
– В том-то и дело. Принятый за основу в банкинге, обусловленный заранее определённый процент за пользование денежными средствами ислам однозначно трактует как ростовщичество. Ислам же предлагает банкам осуществить желание заработать деньги через честный контракт распределения прибыли и рисков. Банкиры в этом случае не просто дают деньги за деньги, а становятся партнёрами в том или ином проекте, несут риски, и их прибыль соразмерна этому.
Или взять халяльную ипотеку. Банк выкупает для вас квартиру, и вы сразу становитесь её собственником. Если по каким-либо причинам не можете исполнять финансовые обязательства перед банком, то имеется возможность продать квартиру на обычном рынке, а не на специальном внутреннем по бросовой и невыгодной цене, как это происходит в обычных случаях.
Просто давать деньги под проценты и быть участником бизнеса – это две разные вещи. Не случайно в российском законодательстве исламские финансы закреплены под названием «партнёрские». Думаю, это справедливо, потому что воспользоваться ими может каждый человек, кто разделяет жизненные принципы мусульман.
НЕ НА СЛУХУ, НО РАБОТАЮТ
– Почему же тогда при всей, казалось бы, привлекательности исламские финансы не так популярны? По крайней мере не на слуху, как иные, реклама о которых, кажется, выглядывает едва ли не из-за каждого сугроба.
– Не на слуху — это одно. На самом деле разными финансовыми структурами РТ уже реализованы пять инструментов: халяльная рассрочка на покупку недвижимости; возможность халяльного инвестирования, мобильное приложение-идентификатор халяльных ценных бумаг; халяльная рассрочка на покупку автотранспорта, стройматериалов и мелкой бытовой техники; халяльные дебетовые банковские карты.
Другое дело, что пока продукты для физлиц несколько дороже, чем в обычных банках, это главным образом связано с тем, что игроков на этом рынке пока немного. Хотя в последнее время они активно регистрируются, так что ситуация будет меняться.
– На это, очевидно, повлияли и изменения в российском законодательстве?
– В том числе. Действительно, осенью прошлого года вступил в силу федеральный закон, регулирующий деятельность по партнёрскому финансированию. Его цель - протестировать исламскую финансовую модель в тех регионах, где проживает большое количество мусульман и где уже работают исламские финансовые структуры, это Башкортостан, Дагестан, Чеченская Республика и Татарстан. Через два года результаты эксперимента проанализируют и примут решение о распространении данных правовых норм и на другие регионы России.
– Выходит, Татарстан в очередной раз в первых рядах. А что с кадрами? Ведь развитие любой сферы упирается именно в них.
– В республике, в принципе, не должно быть проблем с этим. В нашем вузе уже более 10 лет работает Российский центр исламской экономики и финансов. Результатом его работы как раз и стал запуск первых отечественных исламских финансовых продуктов семь лет назад.
Есть такая международная организация бухгалтерского учёта и аудита исламских финансовых учреждений – AAOIFI. Так вот, сейчас в России 10 сертифицированных экс- пертов AAOIFI, из них 8 – в РТ, 6 – в ДУМ.
ПОД ПОДУШКОЙ ДЕСЯТКИ ТРИЛЛИОНОВ РУБЛЕЙ
– Специалисты, очевидно, нужны не только для разработки и внедрения финансовых продуктов, но и для контроля над ними?
– Несомненно. Необходимо контролировать работу финансовых схем, начиная с момента подготовки договора с последующим внешним исламским аудитом. Например, для халяльной колбасы мало только разработать рецептуру и подобрать правильных поставщиков, необходимо иметь ещё и контролёра её производства, который от имени общества будет время от времени заявлять: да, колбаса как была разрfботана верно, так и продолжает производиться. Так же и с халяльными финансами.
В Духовном управлении мусульман РТ есть компетентные специалисты для этого. Вообще, ими сертифицировано и аудируется до 90% халяльных продуктов в республике.
ДУХОВНЫМ УПРАВЛЕНИЕМ МУСУЛЬМАН РТ СЕРТИФИЦИРОВАНО И АУДИРУЕТСЯ 90% ХАЛЯЛЬНЫХ ПРОДУКТОВ В РЕСПУБЛИКЕ.
– Какие факторы развития исламского банкинга в РТ, помимо расширения числа финансовых продуктов и их доступности, вы видите?
– Сегодня средний и малый бизнес в Татарстане очень живой, активно растёт. Примерно половина населения республики - татары по рождению, и если не верующие мусульмане, то тяготеют к нему ментально. И если им в хозяйственной деятельности (лизинговые контракты, кредитные линии и прочее) предложить тот же инструментарий за те же деньги, но близкий их внутренним позывам, думается, они с удовольствием перекредитуются по зелёным исламским правилам.
Также гипотетически есть возможность привлечения денег, которые, условно говоря, лежат под подушкой. Раньше ведь инструмента инвестирования и сохранности своих денег у правоверных мусульман в России не было. По сути, ведь нельзя положить деньги в обычный банк под проценты, защищая сбережения как минимум от инфляции. Сейчас такая возможность появляется. А «под подушкой» у мусульман, по примерным подсчётам экспертов Правительства РФ, могут храниться десятки триллионов рублей.
Как я уже говорил, пока финансовые халяльные продукты для простых граждан несколько дороже, чем обычный банкинг, но через год-два при развитии здоровой конкуренции в этой сфере мы выработаем вполне приемлемые цены для простого потребителя.
Я настроен оптимистично.