Партнерские финансы: в РТ растет спрос на продукты исламского банкинга

1 марта исполнилось полгода с начала эксперимента по внедрению партнерского банкинга. Участники проекта и эксперты говорят о росте спроса на продукты, непонимании населением их специфики и нехватке кадров

Фото: РБК Татарстан
Интерес к исламским финансам подрос

В Татарстане и еще трех регионах России – Башкортостане, Чечне и Дагестане – с 1 сентября 2023 года идет эксперимент по исламскому банкингу. После его старта организации партнерского финансирования фиксируют определенный рост числа реализованных продуктов, а интерес к этой сфере увеличивается как со стороны населения, так и стороны бизнеса, заявили РБК Татарстан в пресс-службе отделения Банка России – Национальном банке по РТ Волго-Вятского главного управления Банка России.

Количество сделок с использованием партнерских продуктов и услуг, объем реализации с начала эксперимента в Татарстане пока не подсчитаны. Сейчас Банк России проводит анкетирование действующих и потенциальных участников пилотного проекта о результатах работы за прошлый год, уточнили в пресс-службе Нацбанка по РТ.

«По его итогам можно будет сделать вывод об объеме рынка и его изменении с момента старта эксперимента. В целом, как показывает наше взаимодействие с организациями партнерского финансирования, они отмечают определенный рост числа реализованных продуктов после начала эксперимента», — заявили в пресс-службе Нацбанка по РТ.

Услуги партнерского финансирования могут предоставлять юридические лица, включенные в соответствующий реестр Банка России. По последним данным, в него внесены 10 организаций. Из них 7 компаний зарегистрированы в Татарстане: ПАО «Ак Барс» Банк, управляющая компания «Ак Барс Капитал», ООО «Единый Фондовый Брокер», АО «Автоградбанк», потребительское общество «Амаль», некоммерческая микрокредитная компания «Фонд поддержки предпринимательства Республики Татарстан» и ООО «Амаль Бизнес».

В списке также ПАО «Сбербанк», ООО «Домклик» и расчетная небанковская кредитная организация «Промсвязьинвест». Как отметили в Нацбанке по РТ, в перечне есть компании, которые давно работают на рынке партнерского финансирования, и те, кто вышел на него впервые.

Спрос на продукты исламского банкинга был всегда, заявил РБК Татарстан директор управления этических финансовых инструментов управляющей компании «Ак Барс Капитал» Руслан Халиуллин. «С принятием закона работа по развитию исламских финансов стала системной, а интерес к исламскому банкингу усилился», — сказал он.

О востребованности исламских финансовых продуктов и увеличении спроса на них после старта эксперимента заявил РБК Татарстан и руководитель направления исламского банкинга «Ак Барс Банка» Марат Садриев. По его словам, интерес к ним есть и со стороны жителей других регионов России.

«По мере развития продуктового ряда банка, количество клиентов, пользующихся нашими продуктами – активно растет. Можем констатировать тот факт, что количество клиентов после запуска эксперимента увеличилось», — сказал Садриев.

О популярности партнерского финансирования РБК Татарстан сообщили и в финансовом доме «Амаль». Исламскими услугами и продуктами компании с момента ее основания воспользовались «тысячи клиентов», заявили в организации. Работает она не только в РТ, но и в других регионах России, в том числе в Москве, Кабардино-Балкарии и Карачаево-Черкессии.

Основатель и директор компании «Единый фондовый брокер» Абдуворис Каландаров заявил РБК Татарстан, что закон об исламском банкинге принят, прежде всего, для привлечения средств из-за других стран, а не формирования какой-либо конкуренции классическому банкингу,  Этим сейчас, по его словам, и занимается компания. В этом году при помощи сукук (исламский финансовый сертификат, эквивалент облигации западной финансовой системы) организация намерена привлечь для среднего и крупного бизнеса 5 млрд руб.

«Законопроект, который разработан по партнерскому финансированию, его основная цель заключается в том, чтобы привлекать деньги из-за рубежа. Потому что инвесторы из недружественных стран забрали свои деньги и ушли, нам нужны для экономики деньги из-за рубежа, а чтобы привлечь деньги из Объединенных Арабских Эмиратов, Малайзии и других мусульманских стран, нужно сформировать инструмент, который был бы интересен и понятен там. После этого эти страны будут вкладываться в нашу экономику», — сказал Каландаров.

Федеральный закон «О проведении эксперимента по установлению специального регулирования в целях создания необходимых условий для осуществления деятельности по партнерскому финансированию в отдельных субъектах Российской Федерации» президент страны Владимир Путин подписал 4 августа 2023 года. В документе указано, что эксперимент проводится с 1 сентября 2023 года по 1 сентября 2025 года.

Среди целей закона определение эффективности специального регулирования для оказания финансовых услуг на территории Татарстана, Башкортостана, Чечни и Дагестана, оценка целесообразности имплементации специального регулирования в законодательство РФ и подготовка предложений о внесении изменений в законодательство государства в части создания необходимых условий для осуществления деятельности по партнерскому финансированию.

От счетов до инвестиций

Несмотря на то, что эксперимент стартовал 6 месяцев назад, в Татарстане, по данным Нацбанка по РТ, представлена достаточно широкая линейка продуктов партнерского финансирования. Среди них, например, специальные дебетовые карты, купля-продажа в рассрочку (мурабаха), лизинг (иджара), инвестиционные договоры и паевые фонды (мудараба).

«Традиционно в странах с развитыми партнерскими финансовыми системами наибольшая доля операций – как по сумме, так и по количеству – приходится на договоры купли-продажи в рассрочку (мурабаха). И Татарстан здесь не исключение: такие договоры – это по сути аналог кредитования, позволяющий приобрести товар (например, для гражданина это может быть автомобиль, для бизнеса – какое-либо оборудование или материалы), не нарушая этические и религиозные нормы», — рассказали в пресс-службе Нацбанка по РТ.

Граждане в Татарстане могут воспользоваться механизмом долевого жилищного финансирования (на базе жилищного накопительного финансирования). Как объяснили в Нацбанке по РТ, суть заключается в следующем: физлицо покупает определенную долю в квартире, а остальную часть приобретает финансовая организация. Гражданин пользуется жильем и со временем выкупает оставшуюся долю исходя из рыночной цены квадратного метра.

Для бизнеса в Татарстане доступно проектное финансирование на партнерских принципах – мушарака. Кроме того, недавно запущен продукт по выдаче поручительств даман по обязательствам предпринимателей региона перед кредитором в соответствии с принципами партнерских финансов, сообщили в Нацбанке по РТ.

У партнерского банкинга есть ряд особенностей, отличающих его от классического. Например, по канонам ислама за предоставление займа запрещается получать установленный процент или вознаграждение. Также не допускаются инвестиции в предприятия, которые предоставляют товары или услуги, противоречащие исламским принципам (например, разведение свиней, бизнес, связанный с алкоголем и так далее).

УК «Ак Барс Капитал», по словам Халиуллина, запустила продукты исламского банкинга задолго до принятия закона об эксперименте по партнерским финансам. С 2019 года компания развивает халяльную методику инвестирования в ценные бумаги, а в 2021 году запустила эндаумент-фонд лицея-интерната №1 Альметьевска, который представляет собой «цивилизованную форму благотворительности в рамках современного законодательства, где собранные средства не тратятся, а инвестируются», а доход направляется на первоначальные цели его создания – образование, медицину, спорт и так далее, заявил он.

«Ак Барс Банк» в рамках участия в эксперименте по партнерскому финансированию разработал такие продукты, как исламский счет для юридический лиц и индивидуальных предпринимателей, исламская корпоративная карта и исламский факторинг. Для граждан сейчас доступны исламская ипотека и карта, а для корпоративных клиентов – исламский расчетный счет и исламская корпоративная карта. Еще ряд продуктов ожидают запуска и получения сертификата от ДУМ РТ, сообщил Садриев.

ФД «Амаль» в рамках партнерского финансирования работает по двум направлениям: привлечение финансовых средств (инвестиции от 50 тыс. руб.) и финансирование товаров без ссудного процента (рассрочка на автомобили, недвижимость, стройматериалы и прочее). По данным компании, граждане чаще всего выбирают инструменты инвестирования, а корпоративные клиенты – финансирование на развитие бизнеса.

«Единый фондовый брокер» специализируется на сукук. «Мы планируем вывести эти инструменты на Московскую биржу для того, чтобы как физические лица, у кого есть сейчас деньги, свободно могли инвестировать в сукук, так и зарубежные инвесторы могли инвестировать, чтобы наш бизнес получал финансирование», — сказал Каландаров.

Нехватка кадров и незнание

Основной проблемой партнерского финансирования директор управления этических финансовых инструментов УК «Ак Барс Капитал» назвал плохую информированность о том, что такое исламские финансы и какие готовые решения есть на рынке для граждан и компаний. Он отметил, что в Татарстане, согласно дорожной карте по развитию исламских финансов, информационно-просветительские материалы и предлагаемые участниками рынка продукты в единое цифровое пространство должен объединить специальный портал.

В пресс-службе Нацбанка по Татарстану заявили, что информирование и просвещение по теме партнерских финансов – одна из ключевых задач в настоящее время. Ей посвящен отдельный раздел в дорожной карте по развитию партнерского финансирования в РТ,  утвержденной  раисом республики в конце 2023 года.

О низкой информированности об исламских финансах заявили и в ФД «Амаль». В компании обратили внимание, что такие продукты менее раскручены на рынке и граждане могут не знать об их существовании.

«В работе мы часто сталкиваемся с тем, что у населения слабое понимание специфики исламских финансов, граждане плохо информированы, имеют низкое доверие к малоизвестным организациям. Партнерские финансы – это новое направление в российской экономике. Не исключаем, что в связи с принятием закона высока вероятность активизации мошенников и финансовых пирамид, поэтому повышение финансовой грамотности играет значительную роль», — заявили в ФД «Амаль».

То, что исламские финансовые продукты дороже по сравнению с классическими, Халиуллин назвал одним из распространенных стереотипов. По его словам, в УК «Ак Барс Капитал» они равны по цене с другими финансовыми продуктами, а по доходности они их опережают.

«Исламские финансы – это не только рассрочка на товары, но и в основе своей – партнерство, доверительное управление, справедливое распределение рисков и прибыли между участниками. И если применительно к первым продуктам (рассрочке) еще можно сказать, что они дороже, то партнерство и доверительное управление находятся абсолютно в рыночных условиях, а в некоторых моментах они выгоднее», — заявил Халиуллин.

Утверждение, что исламский банкинг менее выгоден, назвали неправильным ив ФД «Амаль» . «Продукты партнерских финансов зачастую привлекательнее и этичнее: отсутствие страховок, пени, комиссий и других каких-либо скрытых платежей. То есть в системе исламских финансов нет никаких дополнительных продаж, навязывание ненужных клиенту услуг», — сообщили в компании.

Как рассказал руководитель направления исламского банкинга «Ак Барс Банка», эксперимент позволил сделать исламские финансовые продукты выгоднее. В ближайшем будущем, по его словам, их стоимость может прийти в соответствие с текущими банковскими продуктами.

«Например, кредитным учреждениям дозволено заниматься торговыми операциями, чего раньше нельзя было делать. Приходилось создавать дополнительные дочерние структуры, которые приводили к удорожанию продукта. Благодаря эксперименту, эти ограничения сняты. Думаем, что в ближайшее время исламские банковские продукты будут наравне с традиционными банковскими продуктами и услугами», — заявил Садриев.

Каландаров заявил, что у финансовых учреждений на сегодня нет, прежде всего, квалифицированных кадров, которые разбирались бы в исламском банкинге. «Во-вторых, у них нет понимания бизнесовой части по исламскому банкингу, потому что они привыкли работать по классической модели кредитования, ипотеки и тому подобное.», — сказал он.

Инициативы участников эксперимента

УК «Ак Барс Капитал», по словам Халиуллина, подготовила несколько предложений по изменению в законодательство об исламском банкинге и направила их в наблюдательный совет по развитию партнерских финансов. «Это позволит нам запустить новые исламские инвестиционные продукты и расширить экономические возможности участников рынка, в целях формирования своего рода экосистемы для этичного инвестирования», — сказал Халиуллин.

Инициативы по улучшению пилотного проекта есть и у «Ак Барс Банка». Для выравнивания условий компания, по словам Садриева, предлагает включить участников эксперимента в федеральные и региональные программы по субсидированию процентной ставки и иные льготные программы, такие как льготная ипотека на приобретение жилья на первичном рынке и для IT-специалистов, семейная и сельская ипотека.

ФД «Амаль» в декабре 2023 года на совещании в Казани по обсуждению плана мероприятий по развитию исламских финансов предложил рассмотреть выравнивание условий реализации партнерских и традиционных финансов в части участия подобных им организаций в льготных государственных программах «1764» и так далее. Компания также инициировала разработку и структурирование исламских финансовых продуктов, а также создание центра решений по адаптации этих финансовых инструментов к российскому законодательству.

Экспертное мнение

Мнение участников эксперимента о востребованности исламского банкинга в беседе с РБК Татарстан подтвердил президент Ассоциации предпринимателей-мусульман РФ Айдар Шагимарданов. По его словам, это перспективное направление, так как количество мусульман в республике, и в целом в стране растет.

«Они в любом случае востребованы по причине того, что другой альтернативы нет. Нам очень важно брать только халяль по финансированию. Нам категорически запрещено брать нехаляль-кредит. Поэтому сколько и какие бы проценты ни были, мы в любом случае будем пользоваться. Но очень бы хотелось, чтобы они снижались за счет того, что множество российских банков в этих четырех регионах открыли бы в своих отделениях исламские окна», — заявил Шагимарданов. «Ак Барс Банк», к примеру, в этом году откроет их в Казани, Уфе и Москве. 

Партнерское финансирование – важное и перспективное направление, заявил в беседе с РБК Татарстан ректор Российского исламского института (РИИ), доктор политических наук, профессор Рафик Мухаметшин. По его словам, для мусульман, которых в стране проживает около 20 млн человек, это очень востребованная сфера, и инфраструктура для удовлетворения потребностей в ней должна быть выстроена.

«Мусульманину в банковской сфере было очень сложно. Сейчас, если реализовать пилотный проект, многие проблемы с точки зрения шариата ему будет легче решать», — сказал Мухаметшин.

Он обратил внимание, что исламский банкинг – новый формат работы для банков, поэтому возникают определенные трудности. Первой и основной сложностью он назвал дефицит квалифицированных кадров. В РТ подготовкой специалистов в сфере партнерского финансирования занимается Российский исламский институт. В планах вуза, как заявил Мухаметшин, запустить программу переобучения сотрудников банков для работы с партнерским финансированием .

Вторая трудность, по его словам, – сами продукты исламского банкинга, которые пока мало представлены в банках России. Их нельзя просто взять и позаимствовать, например, из какой-либо арабской страны и реализовывать в РФ, так как в РФ другое законодательство, под которое продукты надо адаптировать, чтобы они нормально работали, обратил внимание он. Такая проблема, как дороговизна, по словам Мухаметшина, в исламском банкинге касается, в первую очередь, ипотеки.

По словам Шагимарданова, сейчас полноценного исламского банкинга в России нет, а существующие на сегодня исламские продукты могут выходить дороже классических на 15-20%. Для достижения баланса, считает он, достаточно, если банки будут друг с другом конкурировать и откроют в своих отделениях исламские окна.

Источник: РБК